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:银行打响信用卡线上发卡战

2018-05-17 00:30:36 北京商报 

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  当信用卡已成为不少银行零售业务转型的“尖兵”,顺应网络化发展的潮流,信用卡线上发卡量以肉眼可见的速度迅猛增长。近期收官的银行2017年财报中就有不少相关表述,另据第三方机构统计,银行业2017年信用卡线上发卡量整体突破60%。高效率、场景化是线上发卡的优势。业内人士指出,目前还有银行已实现“空中发卡”,即卡片虚拟化,未来这也将成为一个趋势。

  线上发卡量数据亮眼“2017年信用卡市场空前繁荣。”这是近日融360发布的2017年度银行信用卡发展报告给予的评价。数据显示,2017年新增信用卡发卡量1.23亿张,同比增长25.82%,线上发卡量突破60%;卡均授信额度提升至2.12万元,信用卡逾期率不升反降,预计2018年信用卡市场仍将高速发展。

  银行之所以对信用卡青睐有加,与它的高贡献度有关。从银行2017年年报可以看到,不少银行都将零售业务作为转型抓手,而信用卡又是其中一个重要载体,收入额大幅增长。例如2017年民生信用卡交易额1.65万亿元,同比增长33.65%,手续费及佣金收入213.83亿元,同比增长33.26%;中信银行(601998,股吧)零售银行2017年非利息净收入335.5亿元,比上年增长41.1%,其中信用卡非利息净收入286亿元,占零售银行非利息净收入的85.2%。

  在整体的繁荣之下,信用卡线上发卡量的数据引起关注。例如民生银行(600016,股吧)提到,网申渠道获客成为规模拓展的主要途径,网申发卡量占新增信用卡的2/3以上,借助智能审批率近90%;平安银行(000001,股吧)介绍,在销售申请环节,全渠道实现了E化申请方式,E化进件占比较年初提升25个百分点;在审批环节,利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术,平台自动化比例达80%,审批时效大幅提升。

  场景化“魔力”

  对于银行员工而言,信用卡发卡渠道向线上倾斜,为他们减轻了许多营销的辛劳。一位国有银行员工介绍,以往到网点申请信用卡的用户与办业务总用户数占比并不高,同时网点进件也很难保证高成功率,因为“走进银行网点的很多新用户,你并不知道他的身份、收入、信用等情况”,甚至有不少银行员工还需要一天跑好几个地方上门营销。

  “不排除线上发卡的通过率和额度可能比传统线下"亲见亲签"的方式略低,但线上发卡可以提高很多效率,最重要的是有场景化。”信用卡行业研究人士董峥说道。

  场景化的“魔力”在于能准确抓住用户需求。事实上,在日常生活中经常可见线上申请信用卡的推送入口,例如在社交或支付平台购买电影票、在网络商城购物或实体餐饮店消费等。以在某支付App购买电影票为例,其中有一项“银行卡特惠”,合作银行数达10余家,分信用卡和借记卡,其中信用卡的优惠不乏“购票满21立减20元”、“申请核卡成功获赠4张电影票”的高力度活动,银行优惠信息后附有办卡入口,申请人需要填写姓名、姓名拼音、身份证、证件有限期、手机号、短信验证码、教育程度、工作单位、年收入及联系地址等个人基本信息,与线下申请差异不大。

  银行在年报中也有和平台合作的相关表述。建设银行表示,该行微信银行功能持续优化,推出包括“信用卡”在内的三大服务板块,与手机银行功能无缝对接;招商银行(600036,股吧)则介绍,搭建了信用卡全渠道客户关系管理平台,推进“粉丝-绑定-持卡”三环客户成长架构,截至2017年末,信用卡第三方渠道(主要为微信、支付宝服务窗和官方QQ)粉丝量突破1亿,为打造“服务、品牌、营销”三位一体的智能服务管理体系奠定基础。上述银行员工进一步表示,随着技术发展,目前线上风险考评也很完善。

  “空中发卡”时代已至

  在场景化之上更便于用户使用的,是卡片的虚拟化。目前在移动支付的普及下,很多人已经养成出门不带钱包的习惯,只需要一个手机就可以买单,不过仍需将实体信用卡的账号绑到支付软件中才可以使用。因此也不难看出,最重要的是信用卡账户,已非卡片本身。

  银行也看到了这一点,“空中发卡”应运而生,介绍的字里行间都透露着高效与便捷。交通银行在2017年年报中表示,该行是业内首推“手机信用卡”的银行,实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务,全年发卡量近300万张,批核率为73.4%。

  公开资料显示,建行、广发等也已在此领域尝试。2013年10月,建行龙卡手机信用卡正式对外发行,该卡是建行与中国银联、中国移动合作,基于中国移动NFC-SIM卡的产品。持卡人通过中国移动手机钱包客户端,以“空中发卡”方式将龙卡信用卡的主账户、电子现金账户等直接下载到手机SIM卡后,即可持NFC手机通过非接触方式进行支付交易。

  载体也不只有手机。2017年4月,广发信用卡以G-Force智能手环为载体,可将手环与已有的广发信用卡账户进行即时关联,用户通过G-Force App用蓝牙连接实时下载信用卡配套设备卡号,就可以即时为G-Force智能手环赋予支付功能,不管是在商场、超市等各种消费场所,皆可实现“一腕支付”。

  “用户在场景的范围内,就能体验到场景。”董峥进一步说道,比如去实体餐饮店用餐,一家牛排店推出刷某银行信用卡满200元减100元的活动,如果是以往的方式,办卡至少需要两周左右时间,但“空中发卡”的银行能马上给出用户卡号,只要绑定支付客户端就能享受了,这就是网络能够实现的。

  北京商报记者 程维妙

(责任编辑:刘伟 HF113)
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